• Полина
  • Лилия
  • Лена
  • Аня
Ежедневно с 10.00 до 20.00
менеджеры ответят на ваши вопросы

Личный финансовый план №3

Описание

Представляем вам третий, заключительный, финансовый план, подготовленный для участника нашего проекта. «План Алексея совершенно нетипичный», — говорит Владимир Савенок. — Cлишком много предположений, ожиданий, и пока никакой определенности. С другой стороны данный план может служить хорошей мотивацией для начала финансового планирования в принципе, т. к. результаты его реализации просто великолепны».

Данный план показывает, как и когда Алексей сможет достигнуть своих целей, если он собирается осуществлять инвестирование своих средств по выбранной им агрессивной стратегии — «все деньги в бизнес».

План построен на предположениях Алексея. Данные предположения для бизнеса являются вполне реалистичными, но само инвестирование всех средств в бизнес, безусловно, является рискованной стратегией.

Исходные данные

Дата рождения — 1970.
Место жительства — Россия, Москва.
Семейное положение — женат.

Состав семьи Доля доходов
Алексей (35 лет) 100%
Его жена (30 лет) 0%
Сын (11 лет) 0%
Дочь (7 лет) 0%
Сын (4 года) 0%
Дочь (2 года) 0%

Ежемесячный доход семьи составляет 3,330 $

Статьи доходов Факт, $
Ежемесячные доходы  
Заработная плата Алексея 3 333
Итого ежемесячно 3 333
Ежегодные доходы  
Ежегодный бонус  
Итого ежегодных разовых 0
Итого доходы за год 40 000

Помимо этого дохода, Алексей получает доход от своих инвестиций в ПИФы. Но так как доход от ПИФов реинвестируется (т. е. Алексей не берет свои деньги из фонда), в данной таблице он не указан.

Ежемесячные расходы составляют 1,750 $.

Статьи расходов Факт, $
Ежемесячные расходы  
Квартира 67
Телефон 100
Одежда 417
Продукты 833
Обучение 250
Хобби 83
Итого ежемесячно 1 750
Ежегодные расходы  
Отпуск 3 000
Итого ежегодных разовых 3 000
Итого расходы за год 24 000

Структура активов

Активы Текущая стоимость Годовой доход Ежегодный доход, %
Реальные активы (приносящие доход)      
Доллары США      
Наличные 10 000 0 0
Евро 0 0 0
Банк (текущий счет) 0 0 0
Итого 10 000 0 0
Рубли      
ПИФы 1 990 000 497 500 25
Итого 1 990 000 497 500  
Итого реальных активов, $ 79 825 17 456  
Другие активы (не приносящие доход), $      
Квартира 110 000 0 0
Комната в Подмосковье 20 000 0 0
Итого других активов 130 000 0 0
Всего активов 199 825    

Основная доля активов Алексея инвестирована в ПИФы с умеренным риском, управляемые крупными управляющими компаниями России. Инвестиционные риски в данном случае хорошо сбалансированы.

Пассивы

Пассивов у Алексея нет.

Цели:

  • 1.

    Уйти на пенсию в 50 лет, с 2021 г. Размер пенсии — 1200 $ в месяц.

  • 2.

    В 2005 г. — создание собственного бизнеса стоимостью 100 000 $. Начальные инвестиции Алексея — 50 000 $.

  • 3.

    В 2007–2008 г. — покупка новой квартиры стоимостью не менее 100 000 $.

Образ жизни

Описанная выше ситуация была у Алексея до осени 2005 г. Алексей работал менеджером высшего звена на одном из московских предприятий. У Алексея большая семья (6 человек), которую обеспечивает он один. Его жена не работает, а дети пока маленькие.

Алексей — сторонник более рискового, а не консервативного инвестирования средств. Причем — только в России. В частности, Алексей предпочитает инвестировать деньги в бизнес для того, чтобы капитал работал более активно. Поэтому Алексей принял решение об уходе с позиции наемного работника и открытии собственного предприятия.

В качестве инвестиций, необходимых для создания предприятия (100 000 $), Алексей планирует использовать собственные средства, инвестированные в настоящее время в ПИФах (50 000 $), и средства партнеров. В дальнейшем Алексей планирует увеличить стоимость компании за счет реинвестирования полученного дохода.

Алексей планирует начать получать доход от нового бизнеса через 2-3 месяца, т. е. с февраля 2006 г. Ожидаемая планируемая прибыль Алексея — 5 000 $ в месяц. Вплоть до этого момента Алексей и его семья будут жить за счет своего резервного фонда (10 000 $) и инвестиций в ПИФы (20 000 $).

Это — показательный пример того, насколько человеку необходимо иметь ликвидный резервный фонд.

Через 2-3 года Алексей планирует достать из бизнеса как минимум 100 000 $ для того, чтобы купить новую квартиру.

В своих ответах на вопросы Алексей написал, чтобы я как финансовый консультант планировал рост стоимости его активов и его доходов в среднем на 20% ежегодно.

Именно такие предположения мы и использовали при расчетах плана Алексея, но только касательно инвестирования в бизнес. Что касается инвестиций в ПИФы, которые Алексей решил оставить как резервный фонд, то для расчетов мы брали среднегодовой рост в размере 10%.

Данный план является нетипичным, т. к. строится лишь на предположениях, хотя предположения можно считать реалистичными на том основании, что новый бизнес Алексея — продолжение той деятельности, которой он занимался в предыдущие годы.

У Алексея на сегодняшний день нет никакого постоянного дохода — лишь предположения о будущем доходе.

Анализ текущей ситуации

Анализ ситуации я всегда начинаю с того, насколько велики у человека (семьи) финансовые риски и есть ли у него план финансовой защиты. У Алексея сейчас очень уязвимое финансовое положение, т. к.:

  • 1.

    У него нет полиса страхования жизни, т. е. Алексей и его большая семья не защищены от самых существенных рисков. Алексею необходимо иметь полис страхования жизни и трудоспособности, и таким образом защитить себя и своих близких. Всегда нужно думать о том, что в жизни возможны любые непредвиденные ситуации.

  • 2.

    У Алексея нет пенсионных накоплений, т. е. инвестиций с минимальными инвестиционными рисками. На мой взгляд, такие активы должны быть у каждого человека. Эти накопления и инвестиции необходимы для создания пенсионных накоплений и накоплений для решения тех финансовых задач, которые человек ставит перед собой. Но Алексей — достаточно агрессивный инвестор, который предпочитает инвестировать в бизнес, чтобы создать значительный актив в виде бизнеса, который в будущем позволит получать ему пожизненную пенсию.

  • 3.

    У Алексея есть резервный фонд. Это — средства, которые можно использовать при наступлении каких-либо непредвиденных ситуаций, финансовых затруднений. Текущая ситуация у Алексея является именно такой ситуацией, когда необходимо использовать свой резервный фонд.

Таким образом, основные позиции плана финансовой защиты у Алексея открыты. Но с учетом того, что Алексей выбирает агрессивную стратегию инвестирования, можно считать, что лишь первый пункт плана финансовой защиты открыт.

Предложения по изменению текущей ситуации

Это — те предложения, которые я дал Алексею изначально. Во многом они базируются на моем отношении к финансовым рискам.

  • 1.

    В первую очередь, необходимо обеспечить свою семью страховой защитой. Очень много людей, в том числе маленьких, зависят от вас, и вы должны подумать об их финансовой защите. Поэтому я рекомендую вам купить полис страхования жизни, открыв программу накопительного страхования в страховой компании из первых полученных доходов от нового бизнеса. Размер страховой защиты и условия программы я изложу позже при расчетах.

При наличии такой программы вы будете застрахованы, а кроме того начнете создавать свой пенсионный капитал. Безусловно, я учитываю то, что вы собираетесь инвестировать основную долю капитала в бизнес, но этот актив (страховка) будет вашим консервативным инвестированием.

  • 2.

    Начать ежемесячно инвестировать часть своего дохода. Причем не только в бизнес.

Я рекомендую вам инвестировать от 10 до 20% дохода в финансовые инструменты. К примеру, если ваш среднемесячный доход составит 5 000 $, он должен распределиться следующим образом:

  • 1 750 $ — текущие расходы;
  • 1 000 $ — инвестирование в финансовые инструменты;
  • 2 250 $ — инвестирование в бизнес.

Это необходимо для того, чтобы диверсифицировать инвестиционные риски в соответствии с принятой вами стратегией инвестирования (см. ниже). В дальнейшем вы сможете использовать ваши финансовые активы для решения текущих задач (покупка квартиры и т. д.).

  • 3.

    Открыть депозитный счет в банке для первичного накопления. На этот счет вы будете переводить свои ежемесячные деньги — 1 000 $ (29 000 рублей), если брать изложенный выше пример. Эти же средства будут служить для вас резервным фондом, то есть теми деньгами, которые можно использовать в случае непредвиденных финансовых проблем.

Таким образом, ваш резервный фонд не будет лежать без работы — вы будете получать по нему хороший доход.

Средства резервного фонда должны храниться на депозите со специальными условиями, которые я уже излагал ранее:

  • возможность частичного снятия средств без потери процентов;
  • возможность пополнения счета;
  • желательна ежемесячная или ежеквартальная капитализация.


Распределение рисков

До начала любого инвестирования вам следует определить те риски, которые вы готовы принять при инвестировании. Это — валютный риск и рыночный риск. Мы согласовали с вами следующие параметры риска для вашего персонального финансового плана.

  • 1.

    Валютный риск

Ваш капитал будет распределен по валютам в следующих пропорциях:

  • 10% — в долларах США;
  • 10% — в ЕВРО;
  • 80% — в российских рублях.
  • 2.

    Рыночный риск

Ваш капитал будет распределен по степени риска следующим образом:

20% — консервативное инвестирование (в рамках России) с гарантиями сохранения капитала. Я уже излагал ранее, что мы считаем консервативным инвестирование с гарантиями сохранности капитала, но гарантом должен быть институт с рейтингом не ниже «А». То есть, любые инвестиции в России не удовлетворяют этим критериям. Так как Вы хотите инвестировать весь свой капитал только в России, мы будем планировать инвестирование этой части капитала в наиболее консервативные инструменты, предлагаемые на российском рынке.

20% — умеренно-консервативное инвестирование (в некоторые периоды доходность по данным инвестициям могут быть минусовой, но в долгосрочном плане эти инвестиции дадут более высокую доходность). Принимаемая для расчетов доходность — 10% годовых.

60% — агрессивное инвестирование.

Но Алексей не принял мои предложения, потому что, как я упоминал выше, он предпочитает рисковое инвестирование — в бизнес. Алексей долгое время работал топ-менеджером и считает, что все деньги должны реинвестироваться в бизнес. То есть, создав бизнес, «необходимо бежать вперед и без остановок». Это значит, что нужно не только все деньги (оставшиеся после текущих расходов) инвестировать в бизнес, но и кредитоваться для того, чтобы развиваться.

То есть, Алексей не видит необходимости в создании какого бы то ни было плана финансовой защиты, скептически относится к страхованию и предпочитает все деньги инвестировать только в бизнес. Другие его активы (наличные и ПИФы) Алексей планирует использовать лишь как резервный фонд и не собирается их пополнять.

План накопления и инвестирования

План Алексея, конечно же, не идеален из-за того, что построен на массе предположений. У Алексея в данный момент нет постоянного дохода, он находится в переходном периоде — периоде создания собственного бизнеса. И поэтому весь план рассчитан на ожиданиях. Надеюсь, что эти ожидания реалистичны и данный план поможет Алексею развивать свой бизнес и планомерно инвестировать в него. При этом, как я уже говорил ранее, 90% активов Алексея будут сосредоточены в рисковом активе — бизнесе. Но это — пожелание Алексея.

В то же время план выглядит очень привлекательным, т. к. все средства инвестируются в рисковый актив и размер инвестиций растет каждый год на 20%. То есть, начиная с февраля 2006 г. Алексей сможет ежемесячно инвестировать в свой бизнес 3 000 $ (доход 5 000 $ минус расходы 2 000 $) с последующим увеличением инвестиций.

При реализации такого плана уже к 2015 г., на 6 лет ранее запланированного срока ухода на пенсию, капитал Алексея должен вырасти до 600 000 $, что позволит ему получать (по самому консервативному сценарию — договору пенсионного страхования) пожизненную гарантированную пенсию в размере более 2 000 $ в месяц. В своих расчетах мы предполагаем, что размер инвестиций в бизнес будет расти ежегодно на 20%, а с 2012 г. — на 10%. Стоимость самого актива под названием «Бизнес» будет расти лишь на сумму инвестиций, не более.

Итак, ниже изложен план движения капитала Алексея.

Ноябрь 2005 г.

По состоянию на ноябрь у Алексея имеются реальные активы на сумму 80 000 $. 10 000 $ — в виде наличных (резервный фонд), который с ноября Алексей начинает использовать (по 2 000 $ в месяц).

Декабрь 2005 г.

Алексей забирает 50 000 $ из ПИФов для того, чтобы инвестировать в свой бизнес. 2 000 $ на текущие расходы Алексей берет из резервного фонда.

Январь 2006 г.

2 000 $ — из резервного фонда.

Со следующего месяца Алексей начинает получать постоянный доход в размере 5 000 $ в месяц, из которых он будет покрывать текущие расходы.

Февраль 2006 г.

2 000 $ — текущие расходы;

3 000 $ — инвестирование в бизнес.

Размер остатка средств в резервном фонде — 4 000 $.

Март, апрель, май, июнь 2006 г.

В эти месяцы Алексей осуществляет регулярные инвестиции в бизнес в сумме 3 000 $ в месяц. В июне Алексей расходует 3 000 $ на отпуск. В этом месяце Алексей не инвестирует 3 000 $ в бизнес. В дальнейшем расходы на отпуск будут ежегодно увеличиваться на 10%.

В период с иАня по декабрь 2006 г. Алексей должен инвестировать в бизнес еще 15 000 $.

Всего в 2006 г. в бизнес будет инвестировано 27 000 $ (не учитывая первичные инвестиции в размере 50 000 $).

Январь 2008 г.

В 2007 г. доход Алексея должен увеличиться на 20% и, соответственно, его инвестиции в бизнес также увеличатся. Таким образом, в 2007 г. он инвестирует в бизнес еще 40 000 $.

К этому времени его инвестиции в бизнес вырастут до 117 000 $.

Январь 2009 г.

В 2008 г. инвестируемый доход Алексея составит 51,600 $.

Но в этом году Алексей не должен их реинвестировать в бизнес, т. к. в его планах — покупка квартиры. Для этого ему понадобится 100 000 $.

Эту сумму Алексей возьмет частично из бизнеса (50 000 $), а другую часть — из полученного дохода, о котором я сказал чуть выше.

В последующие годы Алексей реинвестирует полученный доход только в бизнес.

В результате такого немудреного (но рискованного) плана, Алексей сможет достигнуть всех своих целей, как я уже говорил, к 2015 г.

Если Алексей продолжит реализацию данного плана до 2021 г., то к этому времени его капитал вырастет до размера 1 600 000.

Данная сумма позволит Алексею получать ежемесячный пассивный доход по самой консервативной схеме (по договору пенсионного страхования с пенсионным фондом или страховой компанией) в размере 5 500 в месяц.

Автор: Владимир Савенок, финансовый консультант


© Все права на тексты, фотографии, изображения и дизайн сайта защищены.

ООО «Техпро» , ИНН 7718805565, ОГРН 1107746368300

Телефон: +7 (950) 288-46-75